Беседовали:
@Ashina Асет Нурпеисов
@smerch Станислав Игнатов
@larissapak Лариса Пак
Вместо введения
После интервью с Ермеком Нарымбаевым несколько пользователей писали нам в личку и в комментариях к посту с просьбой, чтобы мы взяли интервью у другой стороны “кредитного” конфликта, чтобы показать, как ситуация выглядит с другой стороны, банковской. 8 ноября с нами встретилась Лариса Пак (представитель Каспи банка), мы беседовали почти 2 часа. Ниже привели самые интересные моменты из интервью. Спрашивали то, что было интересно нам. Если кто-то из пользователей хочет задать другие вопросы, он может сделать своё интервью, мы постараемся вывести его на главную страницу. Итак...
Стаc: Хотим поблагодарить вас лично и ваш банк за открытость от лица ваших текущих клиентов, будущих клиентов, блогеров и пользователей, которые читают наш проект. На самом деле не каждый крупный брэнд может так открыто действовать в кризисных ситуациях.
Лариса, предположим, что после смерти существует рай и ад. Куда вы планируете попасть?
Лариса: Я надеюсь, что в рай. Я всегда этого хотела.
#backgorund
Асет: Лариса, расскажите чем вы занимаетесь в банке? На какую позицию вы пришли в банк? Как давно вы работаете в компании? Какое у вас образование? Расскажите общую информацию о банке.
Лариса: В Каспи банке я работаю уже больше 6 лет. Меня пригласили директором центра коммуникации, занималась пиаром, потом стала заниматься и маркетингом. Через некоторое время стала управляющим директором по корпоративным коммуникациям и маркетингу. Я отвечаю за работу со СМИ, внутреннюю коммуникацию с сотрудниками, и все что касается маркетинга, исследований, разработки брэнда, а также за digital-направления (интернет). Сейчас в нашей дирекции 22 сотрудника. У меня 4 образования: иностранные языки, юридическое, журналистское МГУ и недавно закончила программу executive MBA Harvard, так как моя работа сейчас больше управленческая.
В банке работает 10 000 человек. Сейчас это один из самых высокотехнологичных банков в Казахстане. Всего у нас 3 млн клиентов, из которых 2,5 млн по кредитам (дополнительную информацию можно получить по ссылке).
#философия
Асет: Какая философия у вашего бизнеса (банка)?
Лариса: Наша философия - менять жизнь потребителя к лучшему. Если вы посмотрите на все наши продукты, то заметите, что мы стараемся все делать быстрее, проще, удобнее. Это три главных компонента.
Допустим, “быстрее” - мы первые начали выдавать кредиты по трем документам, так как смогли усовершенствовать систему выдачи кредита, что позволило нам делать это за 15 минут. С этого года мы стали делать это уже только с одним документом, так как перешли на ИИН.
Что касается “проще” - мы постоянно совершенствуем продукты. Например, у других банков есть множество депозитов: пенсионный, детский и тд. У нас только один депозит, чтобы у человека не взрывался мозг, какой лучше выбирать и какой дает лучшие условия.
“Удобнее” - все, что касается расположения отделении, часов работы банка. У нас самое большое количество отделений после Халык Банка. Мы работаем до 8 часов, ни один банк так не работает, мы работаем на выходных, ни один банк не работает на выходных. Мы уже поставили 1500 терминалов по всему Казахстану, чтобы люди не искали наши отделения, а могли около дома заплатить за коммунальные услуги, или за свой кредит.
Асет: Насчет “проще”. Мы наблюдаем кучу эмоциональных обвинений в сети по поводу схемы начисления процентов. Неужели эту схему начисления процентов нельзя показать доступной на бумаге А4?
Лариса: Смотрите, тут самое главное, что нужно понимать - есть простые банковские продукты как кредит наличными, и более сложные кредитные продукты - кредитная карта.
Кредит наличными. Когда вы приходите, берете всю сумму целиком, и потом по расписанному графику каждый месяц вы погашаете. По этому графику у вас ничего не меняется.
Кредитная карта - это как банк в кармане. Вы в любой момент можете снять или пополнить эти деньги, и проценты начисляются в зависимости от того, как вы пользуетесь этой кредитной картой. Это возможность погашать и брать кредит повторно. В случае обычного кредита наличными, товарного кредита или рассрочки вы получаете деньги один раз и потом погашаете свой долг в течение некоторого времени. С кредитной картой – есть возможность повторно и многократно брать деньги у банка, в том числе и из тех сумм, которые вы положили на карту в счет погашения предыдущего займа.
Что важно, количество займов не ограничено, ограничена только сумма вашего кредитного лимита.
Это очень удобно – не нужно обращаться в банк каждый раз, есть собственная "кредитная линия".
Мне кажется сейчас вся сложность в понимании того, как работает кредитная карта. И по ней нужно действительно понимать, каков льготный период, как его считать и т.д. И в этом сейчас наша самая большая задача с точки зрения коммуникации - рассказать клиентам как это работает.
Уже 5 лет мы выпускаем журнал “Просто о финансах” (тираж 1 млн в год), в котором информация изложена простым и доступным языком. Мы раздаем этот журнал всем клиентам для того, чтобы все начали понимать банковские продукты и то, как они работают. Но этого видимо недостаточно, тем более люди активно переходят в интернет и поэтому сейчас наша самая большая задача этот журнал выпустить в электронном виде в интернет.
Параллельно мы готовим большую программу по социальной ответственности (активность, рекламные материалы) “Просто о финансах”, которую сейчас разработаем специально для интернета, и всю философию, которую мы вкладывали в журнал, мы перенесем и в онлайн. С помощью этой программы мы будем методично и масштабно рассказывать простым языком и сложных финансовых условиях.
#доступные графики погашения
Стаc: В сети мы читаем информацию, что клиенты не понимают (или не имеют доступа) графика погашения кредита. Доступен ли график погашения в виде какой-то понятной для чтения таблицы через вашу онлайн-систему? Это открытая информация для клиента?
Лариса: Когда вы берете кредит наличными - вы взяли один раз деньги и потом вы методично их возвращаете - у вас есть график, который вам распечатывают сразу при получении денег.
Когда вы берете кредитную карту, она с вами и пока вы не пользуетесь кредитной картой, никаких комиссий и процентов не берется, но как только вы делаете первую транзакцию, вы активируете карту и, согласно вашему графику, будут идти проценты и комиссии. Проблема в том, что люди забывают, когда они активировали карту, забывают, когда они снимают деньги, забывают, когда они пополняют. А за этим нужно действительно следить. Для того, чтобы следить за этим, на нашем сайте (www.kaspi.kz) есть онлайн-банкинг, который позволяет смотреть все транзакции по карте, когда вы пополняли, снимали и т.д. Также в онлайн-системе идут постоянные напоминания о платежах. За день до платежа, чтобы не случилось просрочки, мы звоним человеку напомнить о платеже. В месяц мы делаем два миллиона звонков.
Асет: Очень много нареканий в сети по поводу качества звонков, это непосредственная ответственность банка или вы аутсорсите call-центр?
Лариса: Все сотрудники call-центра - это наши сотрудники и они работают с внутренней электронной системой, которая выдает сообщения кому звонить по какому вопросу. Они сами не придумывают, это автоматизированная система.
По поводу того, во сколько мы звоним и как это регулируется. Если мы слышим, что начали попадать в неправильные часовые зоны (ведь звоним мы из Алматы), то пытаемся это оперативно отрегулировать. Мы постоянно меняемся и улучшаемся.
#обратная связь
Стас: Вопрос насчет обратной связи в интернет. Вы говорите, что на днях Каспи банк вышел в Facebook (и даже в Твиттер), тем самым, создав, так скажем, интернет call-центры, которых до этого не было. У меня сложилось такое ощущение, что до инцидента в социальных сетях с Ермеком Нарымбаевым, банк как-то не активно шел в социальные сети (по обратной связи). По-моему, в интернете сидит достаточно большая часть аудитория вашего банка, например молодежь (студенты)? Или я ошибаюсь?
Лариса: Начну с аудитории. Люди, которые берут у нас кредиты, это самые разные слои населения. Мы ориентируемся на платежеспособных людей, которые имеют регулярный доход, так как в этом случае человек может стабильно гасить кредит. Мы не таргетим молодежь. Потому что это люди, которые только закончили университет, то есть у них нет постоянной работы и соответственно стабильного дохода. Это одна из наших целевых групп, но не основная.
Поэтому возвращаясь к вопросу, почему нас так долго не было в социальных сетях и почему мы только сейчас выходим, потому что, даже по анализу профайлов наших клиентов за 2012 год, только у 10% был указан email-адрес.
Сейчас мы видим, что больше и больше клиентов выходит в интернет и мы соответственно точно так же там и появляемся. Вот сейчас был facebook, завтра будет Вконтакте, послезавтра Твиттер и т.д.
Асет: Вы не думаете, что это уже поздно? Что можно было это раньше сделать? Что вы запланировали выход на слишком поздний период?
Лариса: Нет, я так не думаю. Потому что сейчас мы постоянно делаем анализ того, что происходит в сети. Мы сразу связались с авторами негативных комментариев и пригласили в банк. Мы провели с ними встречи, так как наша основная задача - это слышать наших клиентов. Теперь мы все больше и больше можем консультировать онлайн, от этого выиграет и клиент, и мы. Поэтому мы будем активно разворачиваться в социальных сетях.
Стас: То есть, вы отмониторили все негативные отзывы в сети и некоторых клиентов, которые негативно писали, попытались пригласить к себе в офис, чтобы провести с ними в офлайне встречи? Сколько человек вы пригласили? Кто со стороны банка с ними разговаривал?
Лариса: В сети через специальные системы (iqbuzz, socialbaker) мы видим, что у человека есть какой-то отзыв, мы ему пишем напрямую, например, “Уважаемый Асет, у вас есть какие-то вопросы, давайте мы вас проконсультируем”.
Мы делали 3 встречи, две в Алмате и одну в Астане. На каждую встречу мы приглашали 15-20 человек, приходило около 8-ми. С нашей стороны были наш управляющий директор Павел Миронов и председатель правления Михаил Ломтадзе, встречи были с топ-руководителями банка.
#проблемный заемщик
Стас: Лариса, кто для вас клиент? Как вы относитесь к клиентам?
Лариса: Тот человек, который взял у нас деньги или доверил их нам. Клиент всегда прав.
Асет: Что происходит, когда клиент перестает оплачивать кредит, когда он становится проблемным? Что меняется в политике компании по отношению к нему? Вы применяете какие-нибудь жёсткие меры?
Лариса: Жесткие меры мы точно не применяем. Когда человек уходит на просрочку (опаздывает с платежом), например на несколько дней, тогда мы звоним и напоминаем о платеже. Если человек выходит на просрочку несколько раз, мы выясняем причину, почему клиент пропускает платежи, например, потерял работу или жизненные обстоятельства.
Асет: А что вы можете предложить в случае потери работы?
Лариса: Мы можем предложить ему реструктуризацию. Пересмотреть сумму платежа и сделать ее меньше. Такой, чтобы он мог платить.
Асет: А вот отсрочку он может попросить? Например, на 3 месяца, если ему нечем платить?
Лариса: Там всегда нужно смотреть на ситуацию, в принципе да. Особенно таких ситуаций было много во время кризиса. Варианты есть разные: реструктуризация, заморозка, отмена пени. Вариантов, как мы идем на встречу клиентам, очень много.
Асет: А какая процедура?
Лариса: Он должен позвонить, а потом прийти к нам в банк. У нас специальный департамент по работе с качеством обслуживания клиентов. Человек может позвонить 9999 и сотрудники call-ценра перенаправят его на сотрудников этого департамента. Клиент объясняет, что у него обстоятельства изменились и он хотел бы пересмотреть условия, менеджеры ему предложат варианты по решению проблемы.
Сейчас это происходит без кредитного комитета, более того, мы сами звоним и предлагаем человеку варианты решений, если видим, что он выходит на просрочку
Асет: Какой процент решений по отсрочке? Бывают ли случаи, когда вы отказываете в отсрочке клиентам?
Лариса: Если клиент обращается к нам в проблемой, то в 100% случаев мы предлагаем ему какое-то решение.
#не менее
Асет: В нашем интервью, которое мы делали с Ермек Нарымбаевым, он говорил, что одна из претензий к вашему банку это формулировка “не менее” при ежемесячном погашении кредита. Клиент должен заплатить не менее определенной суммы, но не раскрывается, сколько клиент действительно должен заплатить, чтобы гасить кредит. В “не менее” входит процент вознаграждения банка, но не говорится о том, сколько основного долга оплачивает клиент. Допустим у меня карточка, на ней 300 000 тенге, и 15 000 тенге я должен оплатить за кредит. Я оплачиваю 15000 тенге и по факту я оплачиваю вознаграждение и комиссию, но на основную сумму это не ложится. Заплатить “не менее” нужно, чтобы все было нормально.
Лариса: Есть три типа платежа: минимальный платеж, рекомендованный и оптимальный платеж.
Минимальный платеж для того, чтобы вы не выходили на просрочку. Минимальный платеж в меньшей степени закрывает основной долг. Есть алгоритм как высчитывать минимальный платеж. Минимальными платежами долг закрывается 3-4 года.
Есть рекомендованный платеж, когда вы закрываете задолженность за 1 год.
Оптимальный платеж - это самый быстрый и простой, и наиболее выгодный способ погашения долга - вам нужно полностью вернуть деньги в течении месяца. Собственно так и нужно пользоваться кредитной картой.
Поэтому наша задача рассказать людям об этом, в понедельник (прошлый) вы увидите первое образовательное видео, где процесс на пальцах буквально показывается. Смотрите, вот это деньги, вот это кредитная карта. Деньги нужны вот для этого, а кредитная карта нужна вот для этого. Следующий ролик будет «как не платить процентов по кредитной карте?”, условно это будут лайфхаки “3 способа быстрее погасить свой кредит”.
#отдел по работе с проблемными клиентами
Станислав: Допустим, я стал проблемным клиентом, какой отдел в банке занимается такими людьми?
Лариса: Когда вы уходите на просрочку, с вами работает отдел, который называется “soft collection” - отдел по сбору платежей.
Станислав: Как они работают с проблемными клиентами? Какие меры воздействия применяют?
Лариса: Единственный инструмент - это телефон.
Стас: То есть они не встречаются с клиентом? Почему возник этот вопрос, в сети мы прочитали комментарии, что если человек не платит по кредиту и является проблемным клиентом, то к нему приезжают ваши сотрудники из отдела по работе с клиентами. И на личной встрече психологически давят на клиента, чтобы он начал платить по кредиту.
Лариса: Сотрудники soft collection не встречаются с клиентом, пока человек не захочет пересмотреть платеж и сам не приходит в банк.
#публичный иск
Асет: Как вы относитесь к таким вещам, когда большая компания, корпорация, брэнд судится с отдельным гражданином, даже в случае если он является клиентом этой компании? Это общий вопрос, например, Эйр Астана подает в суд свою клиентку, которая не вылетела с Малайзии. Она пишет, что загорелся двигатель, а перевозчик опровергает эту информацию. Затем компания, используя силовой метод, подает на нее в суд. Как вы к этому относитесь? Как вы думаете, как это выглядит со стороны?
Лариса: Я, как специалист, к этому отношусь как к обратной стороне медали. Сейчас, когда каждый человек является вещателем и сам по себе является медиа, то эффект, который он распространяет, мультиплицируется очень быстро. И урон репутации, который наносится в онлайне, для компании может быть большим. Тут нельзя говорить “большая компания” и “маленький человек”, тут нужно смотреть на social media share of voice, вес который он имеет в социальных СМИ, и как это быстро распространилось в сети. Поэтому в этом смысле, я бы не стала ставить акцент “большая компания” VS “маленький человек”. Они могут быть по весу в социальных медиа одинаковыми.
Но любой суд - не самоцель, а способ определить справедливость.
Стас: А вот в вашей “большой компании” кто принимает ответственность и инициативу подать иск на человека?
Лариса: Главный юрист, Сабыржан Беркинбаев.
#реклама
Стас: У вас достаточно много рекламы кредитных услуг на телевидении, билбордах и в интернете. Чаще всего реклама следующего характера: “один документ и бери кредит”, “кредит за один день” и т.д. Реклама такая, что создается ощущение, что человек очень легко и очень просто может получить доступ к деньгам, потратив на это очень мало времени. Кредит позиционируется не как серьезное обязательство, а как само собой разумеющиеся, нечто доступное, халявные деньги. Мне кажется, что большая часть нашего населения безответственна и финансово безграмотна.
Лариса: Скорость является нашим конкурентным преимуществом. Мы можем выдать кредит быстрее, чем конкуренты.
Насчет населения. Нет, я бы не сказала. Если смотреть на структуру нашего кредитного портфеля и процент просроченных клиентов, условно тех людей, которые безответственные - их всего 5%. Это не только по казахстанскому рынку уникальный показатель, это в мире уникальный показатель.
Это кажется, что легко получить кредит. Когда к нам приходит человек, мы проверяем все. В течение 5 минут через автоматизированную систему менеджер получает данные о том, какая у него зарплата, пенсионные отчисления, сколько он работает, есть ли у него другие кредиты (через кредитное бюро), есть ли по кредитам просрочки. Половина обратившихся не получают кредит после такой проверки
#кредитная карта
Стас: В сети много комментариев насчет того, что после того как клиент берет кредит, через некоторое время ему звонит ваш менеджер и говорит клиенту, что для него выпущена кредитная карта, с которой он может брать деньги в долг.
Лариса: У клиента есть право не брать карту и не активировать ее. Активация происходит, когда клиент начинает платить с карты (производить транзакции по ней). Даже если вы взяли карту, но она у вас лежит в кошелке, и вы ей вообще ничего не делаете, вы ничего не платите. Ваше право не залезать в этот кредитный лимит, который есть на карте.
Стас: Если я хочу закрыть кредитную карту, я могу это сделать?
Лариса: Конечно, приходите пишете заявление. Говорите о том, что я хочу полностью закрыть кредитную карту. Гасите полностью свой долг, если он есть. И все закрываете кредитную карту.
Стас: Что делать, если менеджер отказывается закрыть мне карту?
Лариса: Звонить в call-центр, писать на сайт kaspibank.kz в раздел “клиент всегда прав”. Или в наши группы в социальных сетях.
Стас: А я пишу заявление, чтобы открыть карту?
Лариса: Заявление на кредитную карту подписывается клиентом при выдаче.
Стас: Мы читали о таких ситуациях, когда человек, имея кредитную карту и не делая оплат 3-6 месяцев, обнаруживает, что сумма пени по кредиту у него превышает сам кредит (кредитный лимит) в несколько раз. То есть он должен в несколько раз больше, чем брал.
Лариса: Если человек не платит - пеня начисляется, потому что это долг. Но не в несколько раз.
Поэтому человеку нужно просто вовремя придти в банк, даже если он еще не вышел на просрочку.
Ему нужно прийти в банк и сказать, что в этом месяце не смог оплатить. И сразу мы начинаем реструктуризацию. Потому что для нас невыгодно ухудшать кредитный портфель. И нам невыгодно этому человеку портить кредитную историю, нам выгодно, чтобы человек остался с нами в хороших отношениях. Если вы знаете, что такое будет происходить, идите в банк, скажите, что я не смогу платить такую сумму, прошу пересмотреть по таким-то условиям. И ваш кредит будет пересмотрен.
Стас: Это существовало всегда?
Лариса: Всегда на моей памяти. Потому, что банку невыгодно иметь неработающий актив - долг. В казахстанских банках невозможно списывать плохие кредиты.
Стас: В каком случае клиенту предлагается кредитная карта?
Лариса: Это автоматизированная система, которая “видит”, что клиент хорошо платит по основному кредиту. Плюс мы видим его доход. В этом случаем мы предлагаем ему еще и кредитную карту.
Мысли после интервью
Асет Нурпеисов
История с разбирательствами не пройдет бесследно для нашей экономической истории. Банк явно столкнулся с проблемой непонимания его заемщиками, спровоцированного ли им или сделанного из благих побуждений, но это была точка бифуркации и вместе с тем новый этап развития. Этап на котором банкам потребуется сообща повышать экономическую грамотность народа, заниматься его образованием и вообще брать на себя социальную функцию учителя того предмета, которым они хотят заниматься с клиентами. Потому что работать с клиентом имеющим свои большие права во взаимоотношениях с банком и при этом экономически не подкованным, для банка - бомба замедленного действия.
И видно что банк идет навстречу клиенту, начинает работу по объяснению условий использования кредитов и карт, что говорит о том, что банк понял свое упущение и, самое главное, готов его наверстать.
Станислав Игнатов
Перед тем, как мы предложили сделать интервью с банком, у меня было ощущение, что банк ни под каким предлогом не пойдет на интервью с нами. Так как чаще в таких случаях руководство, PR-директора и другие топы компаний пытаются избегать публичности. Хотя интервью с Ларисой несколько раз откладывалось, тем не менее, я был впечатлен открытостью их бренда. +1)
За все время интервью мы несколько раз спрашивали, что заставило банк так сильно мобилизоваться в сетях, всячески намекая на феномен “Ермека Нарымбаева”. Лариса постоянно отвечала, что это запланированный выход в сеть, который был в их планах и как раз совпал с данным инцидентом, явно не признаваясь в том, что именно эта горошинка (хотя время еще покажет, горошинка ли?) заставила бизнес качественно расти и изменяться. +1)
Всем пользователям и клиентам, которые уже имеют кредиты или хотят их брать, советую быть внимательными и уделять кредитным продуктам достаточно времени, чтобы хорошо их изучить, разглядеть и понять как они работают. Не скупитесь тратить на это время, потому что от этого зависит ваша финансовая стабильность в будущем. Конечно, нам не удалось за 2 часа разобраться во всех кредитных тонкостях, но любой человек без финансового образования, прочитав это интервью, уже найдет для себя много ценных ответов.